怎么分析车辆商业保险赔款理算案例

242.怎么分析车辆商业保险赔款理算案例

案例

甲车投保了交强险、足额的汽车损失险、商业第三者责任险10万元，乙车投保了交强险、足额的汽车损失险、商业第三者责任险15万元，丙车投保了交强险、足额的车辆损失险、商业第三者责任险20万元，甲、乙、丙三车发生互撞，责任与事故损失如下：

甲车负有事故的50%责任，车辆损失5000元，车上一人受伤，医疗费用15000元，死亡伤残费120000元；乙车负有事故的30%责任，车辆损失6000元，车上一人受伤，医疗费用12000元，死亡伤残费100000元；丙车负有事故的20%责任，车损7000元，车上一人死亡，医疗费用10000元，死亡伤残费用200000元，暂不考虑免赔率关系，计算甲、乙、丙三车分别获得多少保险赔偿。

解：甲车赔偿

1）交强险

因甲、乙、丙三车均有责任，所以在交强险的赔款理算中，每辆车的赔款都由另外两辆车给予赔偿。即：甲车与乙车分摊丙车的损失，甲车与丙车分摊乙车的损失，乙车和丙车分摊甲车的损失，所以甲车应承担乙、丙两车损失的一半。

财产损失=（6000+7000）/2=6500元>交强险赔偿限额2000元=2000元

医疗费用=（12000+10000）/2=11000元>交强险赔偿限额10000元=10000元

死亡伤残金赔偿=（100000+200000）/2=150000元>交强险赔偿限额110000=110000元

所以交强险赔偿分别为：财产损失2000元，医疗费用10000元，死亡伤残赔偿110000元。

2）车辆损失险

甲车从丙车交强险下获得财产损失金额赔偿=5000/（5000+6000）×2000=909.09元

甲车从乙车交强险下获得财产损失金额赔偿=5000/（5000+7000）×2000=833.33元

所以车辆损失险的赔偿金额=5000-909.09-833.33=3257.58元

实际赔偿金额=3257.58×50%=1628.79元

3）商业第三者责任险

在计算甲车商业第三者责任险赔款时，应先计算出乙、丙两车在交强险中获得的赔偿部分，其剩余部分计入商业第三者责任险的赔偿金额。

①财产损失

乙车计入商业第三者责任险的财产损失：

甲车交强险赔偿乙车财产损失=6000/（6000+7000）×2000=923.08元

丙车交强险赔偿乙车财产损失=6000/（6000+5000）×2000=1090.91元

即：6000-923.08-1090.91=3986.01

丙车计入商业第三者责任险的财产损失：

甲车交强险赔偿丙车财产损失=7000/(6000+7000)×2000=1076.92元

乙车交强险赔偿丙车财产损失=7000/(7000+5000)×2000=1166.67元

即：7000-1076.92-1166.67=4756.41元

所以乙、丙两车财产损失计入商业第三者责任险的赔款=3986.01+4756.41=8742.42元。

②医疗费用

同理，计算乙、丙两车应计入商业第三者责任险的医疗费用。

乙车计入商业第三者责任险的医疗费用：

甲车交强险赔偿乙车医疗费用=12000/(12000+10000)×10000=5454.55元

丙车交强险赔偿乙车医疗费用=12000/(12000+15000)×10000=4444.44元

即：12000-5454.55-4444.44=2101.01元

丙车计入商业第三者责任险的医疗费用：

甲车交强险赔偿丙车医疗费用=100001(12000+10000)×10000=4545.45元

乙车交强险赔偿丙车医疗费用=100001(10000+15000)x10000=4000元

即：10000-4545.45-4000=1454.55元

所以乙、丙两车医疗费用计入商业第三者责任险的赔款=2101.01+1454.55=3555.56元。

⑧伤亡伤残费用

乙车计入商业第三者责任险的伤亡伤残费用：

甲车交强险赔偿乙车伤亡伤残费用=1000001(100000+200000)×110000=36666.67元

丙车交强险赔偿乙车伤亡伤残费用=1000001(100000+120000)×110000=50000.00元

即：100000-36666.67-50000.00=13333.33元

丙车计入商业第三者责任险的伤亡伤残费用：

甲车交强险赔偿丙车伤亡伤残费用=200000/(200000+100000)×110000=73333.33元

乙车交强险赔偿丙车伤亡伤残费用=200000/(200000+120000)×110000=68750元

即：200000-73333.33-68750=57916.67元

所以乙、丙两车伤亡伤残费用计入商业第三者责任险的赔款=13333.33+57916.67=71250元

综上：甲车计入商业第三者责任险的赔偿=8742.42+3555.56+71250=83547.98元

商业三者险实际赔偿金额=83547.98×50%=41773.99元

乙、丙两车保险赔偿的计算方法与甲车相同，此处不再重复。