发布于 09-03 18:00:35
目前来说，汽车保险包括两大类，即：交强险+商业险。而其中的商业险，又分为主险和附加险两部分。
自2020年9月19号车险综合改革之后，车险产品结构发生了变化，给大家总结上面的思维导图，以供大家更好地理解改革后的车险构成。
交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。
交强险、交强险，那顾名思义就是强制保险，是必须要买的，如果你不买，被抓到了可是要罚款的。
交强险——只能赔别人
不过在这里要提醒大家要注意的是，交强险它只能赔别人。
因为交强险主要是保障因事故造成对方的死伤、医疗费用和财产损失，而自己车子的维修费、车内人员受伤等，都是不赔的。
那具体赔哪些？赔多少呢？大家可以看下面总结的表格哦，这里就不具体展开说了。
我们都知道哈，改革前的交强险保额比较低，最多赔付12.2万，而改革后保额提高到20万。
虽然，改革后保额确实变多了，但它是赔对方的钱，咱自己车子和车内人员的损失，是不赔的，因此，我们还需要另外再买些商业车险来作为补充。
总的来说，交强险它就好像我们吃的食用盐，不吃吧不行，但光吃盐也不顶饱呀，所以，我们还要买点菜和主食搭配着做饭吃才合适。
上文中我们说了交强险只能赔别人，那这时候就出现问题了，自己车子的维修费和车内人员医疗费谁来赔呢？那还有就是，如果交强险赔给他人赔的钱的还不够，又该怎么办呢？
这不，商业险就派上用场了，来来来，接下来咱们看看商业险的部分。
商业险——买多少自己定
对于商业险来说的话，它不像交强险那样需要强制购买，商业险是比较灵活的，买多少你自己可以定，但是建议大家买的险种，要能抵御最基本的风险。
1、车损险
车损险包括了改革前的车损险本体，还同时把玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险、车损无法找到第三方险都并进了车损险里面，成了一个几乎只要是车子坏了都可以赔的险。
这里为了好理解，来举例说明一下，假如你买了新版车损险，而你的车刚好被偷了、玻璃坏了、车自燃了、发动机被水泡坏了。
那只要满足车损险条款规定的条件，都是可以赔的，而且还自带不计免赔，也就是说损失多少赔多少，没有免赔额。
2、第三者责任险
第三者责任险与交强险类似，可以赔偿事故中对方财产、人员伤亡等损失，但不包括自己、本车成员。
三者险——赔他人车、人和其它物品
简单说，它就是负责赔他人车、人和其它物品的。
比如你撞到别人的车，交强险规定财产损失的赔偿金额最多不能超过2000元，这时候还不够赔的话呢，剩下的钱就由第三者责任险来帮你承担了。
它是根据你买的费用高低，决定赔偿额度的。改革后，最高保额由500万提高到了1000万，最低保额也从5万元提升到10万元。
3、车上人员责任险
车上人员责任险——赔自己的人
它俗称座位险，是保障司机以及本车人员，即就是赔自己车上的乘员，自己车上乘员如果在事故中受伤了，是可以获得赔偿的。
但在购买的时候可以选择只赔司机还是车上所有人，个人建议还是买赔车上所有人，因为车上不可能一直都只有司机一个人在开车。
十一项附加险
1、车轮单独损失险
当买了这个险，在你开车过程中，因为自然灾害、意外事故，导致车子没有发生其他部位的损失，只有车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失时，才可以赔。
2、医保外医疗责任险
无论是座位险，还是三者险，保险公司都不会赔医保目录外的费用。
但你买了这份附加险，医保外费用也可以由保险公司承担。
3、绝对免赔率特约条款
如果你购买了这个附加险，保险公司赔付时就可以免去5%、10%等一定比例费用。当然，相应地，我们的主险保费也会下降的。
那简单点说，这就像是保险公司在你买保险的时候说：hi，兄弟，咱俩商量个事呗，我给你保费便宜点，让利给你，然后到时候万一出事故了少赔点，不是100%全赔了。
4、发动机进水损坏除外特约条款
本来保险改革后，车损险里面就是包含涉水险的，也就是说我们买了车损险，而导致发动机进水了，保险是会赔的。
但是，如果你买了车损险，又买了这个发动机进水损坏除外特约条款，那意思就是说：hi，保险公司大兄弟，把我车损险里面的涉水险给去掉，然后给我保费便宜点就好。这种情况下，发动机进了水当然是就不赔了，毕竟给你把保费降低了嘛。
它的变化是，从以前需要我们加钱来加保障，变成了现在可以减保障来减钱。
5、增值服务特约条款
这本质上不算是一个保险，只能算是多花一点钱买服务，这些服务包括，什么送油、送水、拖车吊车、换轮胎等等，这些都有保险公司专门联系资源为车主提供服务，但花的钱相对便宜一些而已。
1、法定节假日限额翻倍险
买了这个之后，在节假日（包括双休日）期间，三者险的保障额度可以翻倍。
2、新增设备损失条款
比如自己在车上加装CD，真皮座椅这些，车损险不赔，但新增设备损失险可以赔。
3、修理期间费用补偿险
如果你买了这个保险，那你的车子因为事故需要修理时，保险公司就可以按照约定赔偿费用，作为代步车费用或弥补停驶损失。
4、车身划痕损失险
买了这个险，当你的车没有明显碰撞痕迹，车身表面油漆却被划伤时，这个险可以赔。
5、车上货物责任险
车上货物责任险，它属于三者险的附加险，所以要买了三者险，才可以买这个附加险。
买了它，如果因为意外事故导致车上货物损毁的，这个险可以赔偿损失。
6、精神损害抚慰金责任险
当事故中有第三方或车上人员伤亡时，受害方提出的精神损害赔偿，可以由这个险赔偿。
